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Documento actualizado/añadido en: 10.03.2020

Tema: Seguros de la empresa

Aspectos a controlar en los seguros de empresa
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Aspectos a controlar en los seguros de empresa

Aspectos a controlar en los seguros de empresa

Verifique que tiene asegurados los principales riesgos de su empresa, y controle que cada seguro cubre todos aquellos siniestros que previsiblemente le pueden ocurrir.

Por el valor real

Al contratar un seguro, en ocasiones no se presta demasiada atención al valor de los bienes que se aseguran, y se indica un valor aproximado en función del cual se paga la prima correspondiente. Pues bien, si no asegura los bienes por su valor real, en caso de siniestro puede verse perjudicado:

  • Infraseguro. Si los bienes se aseguran por un valor inferior al que tienen realmente (situación denominada “infraseguro”), en caso de siniestro total, sólo cobrará el importe asegurado (aunque el valor real de la máquina o mercancías perdidas sea superior). Y si el siniestro es parcial, cobrará en la misma proporción en que el valor asegurado cubre el valor real. Así, por ejemplo, si una máquina tiene un valor de 100.000 euros, pero está asegurada por la mitad (50.000), y se produce un siniestro que requiere una reparación de 40.000 euros, el asegurado sólo cobrará 20.000 euros.
  • Sobreseguro. También puede producirse el caso contrario, es decir, que el valor asegurado sea superior al valor real del bien. Es lo que se denomina “sobreseguro”. Pues bien, también esta situación le perjudica. En primer lugar, porque estará pagando una prima superior a la que le corresponde; y, en segundo lugar, porque si se produce un siniestro, no percibirá una cantidad superior al valor real del bien (aunque éste se haya asegurado por una cantidad superior). Esto es así para evitar que algún asegurado “desaprensivo” declare un valor superior para obtener un beneficio en caso de siniestro.

Preaviso de no renovación

Si se decide no renovar un seguro y cambiar de aseguradora, es necesario preavisar por escrito a la aseguradora actual:

  • Normalmente las pólizas de seguros establecen una prórroga automática, de manera que, acabado su plazo de duración, el seguro se prorroga si ninguna de las partes se opone.
  • Por tanto, es necesario comprobar en la póliza con qué antelación debe oponerse a la prórroga. Si la póliza no dice nada, el preaviso debe realizarse con un mes de antelación a la fecha de vencimiento del seguro.

Asimismo, realice todas sus comunicaciones por escrito, de forma que quede constancia (por ejemplo, por fax, burofax o en la forma que indique la póliza).

A efectos de evitar la prórroga del seguro, no es suficiente con dejar de pagar la prima del siguiente año. Si el asegurado se limita a no pagar, la aseguradora actual podría reclamarle el pago (alegando que el seguro se prorrogó por no haber preavisado con dos meses de antelación) y se podría acabar pagando dos primas (la del seguro nuevo y la del seguro anterior que no se quería renovar).


Seguros obligatorios

Para realizar algunas actividades es obligatorio suscribir determinados seguros (por ejemplo, un seguro de responsabilidad civil). En este sentido, la obligación de suscribir un seguro para la cobertura de un determinado riesgo puede venir impuesta por la ley o incluso por convenios colectivos de determinados sectores. Es necesario, por tanto, verificar si su empresa se encuentra en alguno de estos supuestos.

Normativa aplicable

Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro.

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